불안정한 시대, MZ세대의 현명한 투자 고민 🤔
최근 금융 시장은 예측하기 어려운 변동성으로 가득합니다. 이러한 불안정성은 투자자들에게 새로운 고민을 안겨주고 있으며, 특히 MZ세대에게는 전통적인 재테크 방식으로는 자산 증식의 한계를 느끼게 하는 주요 요인이 되고 있습니다.
최근 금융 시장의 변동성 이해
금융 시장의 변동성은 시장이나 특정 유가증권의 가격이 예측 불가능하게, 때로는 급격하게 변동하는 기간을 의미합니다.
이는 단순히 가격 하락만을 뜻하는 것이 아니라, 갑작스러운 가격 상승 또한 포함합니다.
통계적으로 변동성은 특정 기간 동안 연환산 수익률의 표준편차로 측정되며, 단기간 내 가격이 빠르게 변동하여 신고점이나 신저점에 도달할 때 변동성이 높다고 표현됩니다.
이러한 변동성을 유발하는 요인은 매우 다양합니다.
첫째, 정치적 및 경제적 요인이 큰 영향을 미칩니다.
정부의 산업 규제, 무역 협정, 입법, 정책 관련 의사결정은 물론, 정부 당국자의 발언이나 선거 결과까지 투자자들의 반응을 야기하여 주가에 영향을 줄 수 있습니다.
월별 고용 지표, 인플레이션 지표, 소비 지출, 분기별 GDP와 같은 경제 지표 역시 중요한 역할을 하며, 이들 지표가 시장 기대 수준에 미치지 못할 경우 시장의 변동성은 더욱 높아질 수 있습니다.
둘째, 산업 및 업종 요인도 무시할 수 없습니다.
특정 산업에 특화된 사건, 예를 들어 중요한 산유 지역에 심각한 기상 상태가 발생하면 유가가 상승하여 석유 관련 기업의 주가에 영향을 미치거나, 특정 산업에 대한 정부 규제 강화가 준법감시 업무 및 인건비 상승으로 이어져 향후 이익 증가에 영향을 미칠 수 있습니다.
마지막으로, 기업 요인도 변동성에 기여합니다.
특정 기업의 급격한 성장이나 부진 역시 해당 기업의 주가 변동성을 높이는 원인이 됩니다.
2024년 금융시장은 이러한 높은 변동성 속에서 유형별로 뚜렷한 차별화를 보였습니다.
미국과 인도 증시, 그리고 금은 지속적인 상승세를 기록한 반면, 장기 채권은 금리의 급등락으로 투자 시점별로 투자자들의 희비가 엇갈렸습니다.
안타깝게도 국내 증시는 연초 대비 마이너스를 기록하기도 했습니다.
다가오는 2025년 글로벌 경제성장률은 G2(미국, 중국)의 성장 둔화와 트럼프 정부의 관세 정책에 따른 글로벌 교역 위축 우려가 겹치면서 다소 약화될 전망입니다.
하지만 인플레이션 압력이 낮아지고 주요국들의 금리 인하 추세가 유지됨에 따라 경기가 경착륙하거나 침체로 진입할 가능성은 낮게 예상됩니다.
MZ세대가 대안 투자에 주목하는 이유
이처럼 불안정한 금융 환경 속에서 MZ세대는 새로운 재테크 전략을 모색하고 있습니다.
이들이 대안 투자에 주목하는 배경에는 여러 복합적인 요인이 작용하고 있습니다.
첫째, 경제적 불안감과 자산 증식에 대한 강한 욕구가 있습니다.
MZ세대는 근로 소득만으로는 자산 증식이 어렵다고 느끼는 경향이 강하며, 특히 최근 부동산 가격 급등으로 인한 상대적 박탈감과 허탈감을 경험하고 있습니다.
2024년 딜로이트 서베이에 따르면, MZ세대의 과반수(Z세대 86%, 밀레니얼 89%)가 직장 만족도와 전반적인 웰빙에 목적의식이 중요하다고 답했음에도 불구하고, 동시에 경제적 자립에 대한 높은 관심을 보이며 적극적으로 자산을 늘리려 노력하고 있습니다.
둘째, 전통 자산에 대한 회의감이 커지고 있습니다.
Bank of America Private Bank의 설문조사 결과에 따르면, 젊은 세대(밀레니얼 및 Z세대)의 72%는 전통적인 주식과 채권만으로는 더 이상 평균 이상의 수익을 올리기 어렵다고 판단하고 있습니다.
이는 같은 견해를 가진 기성세대의 두 배가 넘는 수치입니다. 이러한 인식은 MZ세대가 포트폴리오의 약 3분의 1을 대체 투자와 암호화폐에 할애하는 결과로 이어집니다.
셋째, MZ세대는 디지털 네이티브로서의 특성을 가지고 있습니다.
이들은 어릴 때부터 IT 기기에 익숙하며, 유튜브, SNS 등 다양한 온라인 채널을 통해 투자 정보를 습득하고 각종 플랫폼을 적극적으로 활용합니다.
특히 모바일 기반의 금융 앱 사용이 매우 활발하며, 한 조사에서는 MZ세대의 78%가 금융 앱의 UI/UX 디자인이 투자의 중요한 요소라고 응답하기도 했습니다.
이러한 디지털 친화성은 새로운 투자 방식에 대한 수용도를 높이는 기반이 됩니다.
대안 투자, 무엇이고 왜 필요한가요? 💡
변동성 높은 시장에서 MZ세대가 주목하는 '대안 투자'는 전통적인 투자 방식과는 다른 매력을 지니고 있습니다.
대안 투자의 정의와 특징
대안 투자는 주식, 채권, 현금 자산, 파생상품 등 전통적인 투자 자산군에 포함되지 않는 다양한 대상에 대한 투자를 의미합니다.
일반적으로 대안 투자는 채권보다 높은 수익률을 추구하면서도 주식보다는 낮은 변동성을 가지는 특성을 보입니다.
대안 투자의 대상은 매우 폭넓습니다.
금, 은, 보석, 고가 미술품, 우표 등 유형자산에 대한 투자가 포함되며, 원유 및 원자재, 생필품, 헤지펀드, 농장이나 임야 등의 부동산에 투자하는 것 또한 대안 투자의 한 유형으로 분류됩니다.
MZ세대 사이에서는 특히 한정판 스니커즈를 구매하여 되파는 '스니커즈 재테크'나 포도주에 투자하는 '포도주 재테크'와 같이 실물 자산 기반의 대체투자 사례가 회자되기도 합니다.
대안 투자 시장에서 가장 큰 비중을 차지하는 부문은 사모 주식(PE)이지만, 2023년부터는 사모 대출(PD)이 높은 성장세를 보이는 등 환경 변화에 따라 새로운 섹터의 성장이 나타나고 있습니다.
이 외에도 암호화폐(가상자산)나 수집품 등 새로운 투자 대상이 등장하며 연기금과 같은 주요 기관 투자자들도 이러한 자산군을 적극적으로 포트폴리오에 편입하고 있습니다.
전통 자산과의 차이점 및 장점
대안 투자가 주목받는 이유는 전통적인 주식이나 채권 투자와는 다른 여러 장점을 가지고 있기 때문입니다.
첫째, 분산 투자 효과를 통해 투자 위험을 분산하고 수익률을 높일 수 있습니다.
대안 투자는 다양한 수익-위험 구조를 가진 자산을 발굴하여 포트폴리오의 안정성을 높이는 데 기여합니다.
특히 2008년 금융위기 당시 주식 등 위험 자산에서 수익 확보가 어려워지자, 국민연금기금과 같은 주요 기관 투자자들이 위험 분산 전략의 일환으로 대체 투자를 확대하는 경향을 보였습니다.
둘째, 상대적으로 높은 수익률을 달성할 가능성이 있습니다.
저금리 기조가 지속될 때 수익률이 낮은 채권에 비해 대안 투자는 상대적으로 고수익을 추구할 수 있어, 투자 규모가 꾸준히 증가해왔습니다.
셋째, 전통 자산, 특히 주식에 비해 낮은 변동성을 가질 수 있다는 점도 장점입니다.
이는 시장의 급격한 변화에도 비교적 안정적인 수익을 기대할 수 있게 합니다.
넷째, 대안 투자는 전통적인 시장의 틀에서 벗어나 새로운 투자 기회를 모색하는 MZ세대에게 특히 매력적인 선택지가 됩니다.
이러한 대안 투자는 전통적으로 기관 투자자, 예를 들어 연기금 등이 위험 분산과 고수익 추구를 위해 적극적으로 편입해온 영역이었습니다.
이는 대안 투자가 복잡하고, 대규모 자본이 필요하며, 정보 접근성이 낮은 특성을 가졌기 때문입니다.
그러나 MZ세대는 소액 투자와 디지털 플랫폼 활용에 능숙하며, 전통 자산에 대한 회의감으로 대안 투자에 주목하고 있습니다.
이들이 선호하는 조각 투자(부동산, 미술품, 음악 저작권)는 소액으로 고가 자산에 투자할 수 있는 방식을 제공합니다.
MZ세대의 등장과 핀테크 기술, 특히 조각 투자 플랫폼의 발전은 과거 기관 투자자들의 영역이었던 대안 투자의 높은 진입 장벽을 허물고 있습니다.
MZ세대는 소액으로도 고가의 대안 자산에 접근할 수 있게 됨으로써, 과거 기관 중심의 대안 투자 시장에 '개인 투자자'라는 새로운 주체를 대거 유입시키고 있습니다.
이는 대안 투자의 '대중화' 및 '개인화' 흐름을 가속화하며, 금융 시장의 지형을 변화시키고 있음을 보여줍니다.
MZ세대는 단순히 투자를 하는 것을 넘어, 대안 투자 시장의 새로운 성장 동력이자 진입 장벽을 낮추는 혁신의 촉매제 역할을 수행하고 있습니다.
결과적으로 대안 투자 시장은 기관 투자자들의 안정적인 수요와 MZ세대의 적극적인 참여가 결합되어 지속적인 성장을 보일 가능성이 높습니다.
동시에, 개인 투자자들을 위한 정보 투명성 강화와 규제 정비의 중요성이 더욱 커질 것으로 예상됩니다.
MZ세대가 주목하는 대안 투자 종류 파헤치기 🔍
MZ세대는 전통적인 투자 방식에서 벗어나 다양한 형태의 대안 투자에 적극적으로 뛰어들고 있습니다.
그중에서도 특히 주목받는 분야는 '조각 투자'와 'P2P 투자'입니다.
조각 투자: 소액으로 큰 자산 소유하기
조각 투자는 고가의 실물 자산(부동산, 미술품, 저작권 등)을 소액 단위로 쪼개어 여러 투자자가 공동으로 소유하고, 그에 따른 수익을 배분받는 혁신적인 투자 방식입니다.
이 방식이 부상하게 된 배경에는 분산원장기술(블록체인)과 같은 기술 발전, MZ세대를 중심으로 한 수요 기반 확대, 그리고 관련 규제 정비가 맞물려 있습니다.
MZ세대는 상대적으로 자산과 소득이 적지만 고위험-고수익 투자와 가치 소비에 적극적인 특성을 가지고 있어, 관심 있는 투자를 앱을 통해 쉽게 접할 수 있다는 점에서 조각 투자에 대한 수요가 높게 나타납니다.
최근에는 MZ세대뿐만 아니라 중장년층까지 조각 투자에 참여하며 대중화되는 양상을 보이고 있습니다.
부동산 조각 투자
부동산 조각 투자는 수십억 원에 달하는 고가의 상업용 부동산을 100만 원 단위의 소액으로 쪼개어 투자할 수 있게 하는 방식입니다.
예를 들어, 100억 원짜리 빌딩의 0.01% 지분을 100만 원으로 취득하는 것이 가능해집니다.
투자자들은 자신이 소유한 지분만큼의 임대료와 매각 차익을 수령하게 됩니다.
투자 대상은 식음료 매장, 업무용 오피스, 물류센터, 호텔, 레지던스 등으로 매우 다양하여 투자자의 선호에 따라 선택의 폭이 넓습니다.
주요 부동산 조각 투자 플랫폼으로는 다음과 같은 곳들이 있습니다:
- 소유 (Sou):
MZ세대가 선호하는 핫플레이스(예: 안국 다운타우너, 이태원 새비지가든 등 F&B 매장)를 주요 상품으로 선보입니다.
투자자에게는 건물주 경험과 함께 입점 매장의 할인 및 바우처 혜택을 제공하는 것이 특징입니다.
소유는 금융위원회가 지정한 혁신금융서비스이자 국내 최초의 토큰증권(STO) 발행 구조 사례로, 전자증권 제도와 증권사와의 협업을 통해 투명성과 안전성을 강조하고 있습니다. - 카사 (Kasa):
주로 오피스나 물류센터(예: 역삼 런던빌, 서초 지웰타워, TE물류센터 등)를 상장하며, 과거 연 12~14%대의 수익률을 기록하기도 했습니다.
주식처럼 건물 지분을 사고팔 수 있으며, 분기별 임대 배당 수익과 건물 매각 시 투자 수익을 제공합니다.
2023년에는 대신금융그룹에 편입되어 안정성을 더했습니다.
- 펀블 (Funble):
롯데월드타워 내 시그니엘 레지던스와 같은 랜드마크 건물의 호실 단위 투자를 선보입니다.
최소 5,000원부터 투자가 가능하여 진입 장벽이 낮고, 복잡한 절차, 세금, 서류 작업을 간소화하는 것이 특징입니다.
취득세나 양도세 없이 DAS(디지털 자산 증권) 거래 이익 및 배당 소득에 대한 소득세만 부과된다는 장점도 있습니다.
부동산 조각 투자의 장점은 소액으로 고가 부동산에 투자할 수 있다는 점, 임대 수익과 매각 차익을 동시에 기대할 수 있다는 점, 그리고 일부 플랫폼에서는 취득세나 보유세 부담이 없다는 점입니다.
또한 주식처럼 매매가 가능하다는 점도 투자자들에게 매력으로 작용합니다.
하지만 위험과 유의사항도 존재합니다.
유동성 문제는 중요한 고려 사항입니다.
거래소에서의 유통 시장과 유동성 문제를 반드시 충분히 이해하고 투자해야 합니다.
또한, 부동산 조각 투자 플랫폼은 과거 규제의 사각지대에 놓여 있었으나, 현재는 법적 틀 안에서 운영되어야 하며, 금융위원회의 혁신금융서비스 지정(규제 샌드박스)을 통해 특례를 적용받고 있습니다.
투자 상품이 '증권성'을 띠는 경우 자본시장법 규제를 준수해야 합니다.
마지막으로, 수수료는 플랫폼별로 다릅니다.
일반적으로 거래 금액의 0.2% 수준의 거래 수수료, 연 0.2%의 부동산 운영 수수료, 약 2%의 배당금에 대한 수수료 등이 부과될 수 있으므로, 투자 전 반드시 사전 확인이 필요합니다.
아트테크 (미술품 조각 투자)
아트테크는 다수의 사람이 미술품을 공동 구매한 뒤, 갤러리나 관공서 등에 작품을 렌트해주고 그 수익을 나누거나, 추후 작품 가치가 상승할 경우 차익을 얻는 방식입니다.
경험과 가치를 중요하게 여기는 MZ세대가 아트테크 열풍의 주역으로 꼽히는데, 소액으로도 거장의 작품 소유권을 가질 수 있다는 점이 이들에게 큰 매력으로 작용합니다.
주요 아트테크 플랫폼은 다음과 같습니다:
- 아트앤가이드 (Art & Guide):
온라인 미술품 공동 구매를 통해 대중의 미술품에 대한 관심을 유도하고 고객층을 확대하는 데 주력하고 있습니다.
2019년부터 108개 작품을 구매하여 62개 작품을 매각했으며, 평균 35.5%의 수익률을 달성했습니다. - 아트투게더 (Art Together):
공동 구매 외에도 렌탈, 경매, 아트 행사 등 다양한 사업을 진행합니다.
회사 소속 전문가가 선정한 작품에 공동 구매하여 비용 부담을 낮추고, 작품 대여를 통한 부가 수익을 소유자들에게 분배합니다.
2019년에는 마리킴의 회화 매각으로 147%의 높은 수익률을 달성한 바 있습니다.
케이옥션의 자회사로 편입되었으며, NH투자증권과의 특정금전신탁을 통해 청약대금을 안전하게 관리하는 시스템을 갖추고 있습니다. - 피카프로젝트:
블록체인 암호화폐 '피카아트머니' 발행사에서 만든 미술품 공유경제 플랫폼으로, 미술품 유통 이력 관리 및 위변조 방지 서비스를 제공합니다.
아트테크의 장점은 주식이나 부동산 투자에 비해 가격 변동에 대한 부담이 적고, 취득세와 보유세가 없다는 점입니다.
또한 렌탈료를 통해 매달 정기적인 수익을 창출할 수 있으며, 소액으로도 투자가 가능하다는 점이 큰 매력입니다.
월 1%~2%, 연 12%~24%까지 수익률을 낼 수 있으며, 이러한 수익에 비과세가 적용될 수 있다는 점도 장점으로 꼽힙니다.
하지만 아트테크에도 위험과 유의사항이 있습니다.
가장 큰 위험 중 하나는 매각 불확실성입니다.
공동 구매한 작품이 예상대로 팔리지 않을 경우, 투자자는 지분을 기약 없이 보유하게 될 수 있습니다.
또한, 플랫폼이 작품 선정 및 매각 기준을 투명하게 공개하지 않는 경우 정보 비대칭성으로 인해 투자자의 불안감이 커질 수 있습니다.
수수료는 플랫폼별로 상이하며, 매각 시 중개 수수료가 발생하거나 작품 구매 시 플랫폼 이용 수수료를 미리 부과하는 방식 등 다양하므로 투자 전 확인이 필요합니다.
음악 저작권 투자 (뮤직카우)
음악 저작권 투자는 음악 저작권료에 대한 참여 청구권을 구매하여 저작권료 수익을 배분받거나, 시장에서 거래하여 시세 차익을 얻는 방식입니다.
뮤직카우는 금융위원회로부터 음악 저작권료 참여 청구권이 투자계약증권에 해당한다고 판단받았으나, 투자자 피해가 없었고 회사가 사업 재편을 희망하여 제재 면제를 받았습니다.
현재는 투자자 보호를 위해 신탁 수익증권 구조로 전환하여 투자자 재산을 사업자의 도산 위험과 분리하고, 투자자 예치금을 키움증권 등 외부 금융기관에 별도 예치하도록 의무화되었습니다.
투자 한도는 일반 투자자의 경우 연간 1천만원, 소득적격 투자자는 3천만원, 전문 투자자는 제한이 없습니다.
동일 종목에 대해서는 일반 투자자 3백만원, 소득적격 투자자 1천만원의 한도가 적용됩니다.
수수료는 마켓 거래 시 1주당 1.0%가 부과되며, 5주 이상 구매 주문 시에는 0.8%로 할인됩니다.
뮤직카우 투자에는 예금자보호법이 적용되지 않아 투자원금 손실 가능성이 있으며, 사업 종료 시 자산 매각 및 원금 회수 지연 위험이 존재한다는 점을 인지해야 합니다.
P2P 투자: 개인 간 금융의 기회
P2P(Peer-to-Peer) 투자는 온라인 플랫폼을 통해 돈을 빌리려는 사람(차입자)과 투자자를 직접 연결해주는 서비스입니다.
P2P 투자의 특징 및 장점은 다음과 같습니다.
첫째, 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
1금융권 대비 부실 위험성은 높지만, 그만큼 수익률이 높은 편입니다.
평균 대출 금리는 12~16% 수준으로 중금리 구간에 해당합니다.
둘째, 다양한 투자 상품이 존재합니다.
대학생 등록금이나 생활비, 창업 자금을 빌려주는 곳, 의사·약사 등 의료인만을 대상으로 하는 대출, 중소기업이나 자영업자의 매출 채권에 투자하는 업체 등 특정 분야에 집중하는 이색적인 상품들도 찾아볼 수 있습니다.
셋째, IT 기술을 통한 비용 절감이 이루어집니다.
온라인을 통해 모든 대출 과정을 자동화하여 지점 운영비, 인건비, 대출 영업 비용 등의 불필요한 경비 지출을 최소화함으로써 대출자에게는 낮은 금리를, 투자자에게는 높은 수익을 제공하는 핀테크 서비스입니다.
주요 P2P 투자 플랫폼으로는 다음과 같은 곳들이 있습니다:
- 렌딧 (Lendit):
개인 신용 대출을 주로 취급하며, 투자 성향에 따라 안정추구형, 균형투자형, 수익추구형 등 다양한 포트폴리오를 선택할 수 있는 자동 투자 서비스를 제공합니다.
투자 수수료는 월 최대 0.15%입니다. 렌딧의 개인 신용 대출 연체율은 2.69% 수준으로 나타납니다. - 피플펀드 (Peoplefund):
개인 신용 대출과 아파트 담보 대출 상품을 취급합니다.
특히 아파트 담보 대출의 경우 연체율 0.32%로 낮은 수준을 유지하며, 누적 3,858억 원 취급에도 부실률 0%를 기록했습니다.
기대 수익률은 6~9% 수준이며, 권원 보호 및 매입 확약과 같은 투자자 손실 보호 장치를 마련하고 있습니다.
피플펀드의 총 연체율은 9.15% 또는 9.41% 수준으로 보고됩니다.
P2P 투자에는 여러 위험과 유의사항이 따릅니다.
가장 중요한 것은 원금 보장이 되지 않는다는 점입니다.
30일 이상 연체율이 2017년 5.5%에서 2020년 6월 기준 16.6%로 매년 증가하는 추세를 보여, 투자 위험 인식이 높아지고 있습니다.
높은 이자 수익은 그만큼 높은 리스크를 동반한다는 점을 명심해야 합니다.
특히 공장 기계나 농축산물 등 동산을 담보로 잡는 대출의 경우, 담보 물건의 관리와 평가가 어려워 부실이 발생하기 쉽습니다.
또한, 투자자 보호 장치가 미흡할 수 있다는 점도 주의해야 합니다.
P2P 플랫폼은 자체적으로 대출을 할 수 없어 대부업 자회사를 통해 대출을 실행하며, 플랫폼 자체는 통신판매업으로 등록됩니다.
금융위원회의 P2P 가이드라인에 따라 투자자 예치금을 제3자 금융기관에 예치해야 하지만, 이는 행정 지도에 불과하여 구속력이 없습니다.
수수료는 대출자로부터 수취하는 플랫폼 수수료가 평균 3~4% 수준이며 , 투자자에게는 월 최대 0.15%(렌딧) 또는 1.2%(피플펀드)의 수수료가 부과됩니다.
소액 투자는 분명 투자 시장의 민주화에 기여하며, MZ세대에게 새로운 재테크 기회를 제공합니다.
그러나 이러한 낮은 진입 장벽은 동시에 '묻지마 투자'와 '정보 비대칭'의 위험을 심화시킬 수 있습니다.
소액이라는 생각에 충분한 정보 탐색이나 위험 분석 없이 투자에 나설 경우, 큰 손실로 이어질 수 있습니다.
특히 조각 투자나 P2P처럼 신생 시장이거나 규제가 정비 중인 분야에서는 투자자 스스로의 학습과 주의가 더욱 중요해집니다.
이는 소액 투자가 단순히 '쉬운 투자'가 아니라, '더욱 신중한 투자'여야 함을 강조합니다.
따라서 소액 투자의 장점을 강조하되, 충분한 정보 습득과 위험 인지의 중요성을 강력히 경고해야 합니다.
플랫폼들은 소액 투자자들을 위한 쉬운 위험 고지 및 교육 자료 제공에 더 힘써야 할 것입니다.
표 1: 주요 대안 투자 유형별 특징 비교
| 유형 | 주요 투자 대상 | 최소 투자금 (플랫폼별 상이) | 주요 수익 구조 | 대표 플랫폼 |
| 부동산 조각 투자 | 건물 지분 | 5,000원 ~ 10만원 | 임대료 수익, 매각 차익 | 소유, 카사, 펀블 |
| 아트테크 (미술품) | 미술품 지분 | 1만원 | 렌탈료 수익, 매각 차익 | 아트앤가이드, 아트투게더 |
| 음악 저작권 투자 | 음악 저작권료 청구권 | 1만원 | 저작권료 수익, 시세 차익 | 뮤직카우 |
| P2P 투자 | 개인/기업 대출 채권 | 1만원 | 이자 수익 | 렌딧, 피플펀드 |
MZ세대의 재테크 성공 & 실패 사례 📈📉
MZ세대는 새로운 투자 트렌드를 주도하며 다양한 재테크를 시도하고 있습니다.
이 과정에서 성공적인 사례들도 있지만, 충분한 정보 없이 뛰어들어 손실을 보는 안타까운 경우도 발생하고 있습니다.
성공 사례 (스니커즈, 포도주 재테크 등)
MZ세대의 재테크 성공 사례는 전통적인 금융 상품을 넘어선 기발하고 실물 자산 기반의 투자가 많습니다.
- 한정판 스니커즈 재테크:
MZ세대 사이에서 회자되었던 대표적인 사례는 한정판 스니커즈 재테크입니다.
비싼 한정판 스니커즈를 구매한 후 인터넷 사이트에서 샀던 가격의 3배를 붙여 되파는 방식으로 수익을 창출하는 것입니다.
이는 대체투자의 원리를 가장 심플하게 보여주는 예시입니다. - 포도주 재테크:
MZ세대뿐만 아니라 최근 코로나 사태가 장기화되면서 미국에서는 포도주 재테크에 열을 올리는 사람들도 늘었습니다.
집안에 있는 시간이 많아지면서 포도주 소비가 늘어난 것이 이러한 트렌드를 부추겼습니다. - 리셀 (Resell):
MZ세대의 재테크에서 빼놓을 수 없는 단어는 바로 '리셀'입니다.
이는 수요가 많거나 희소성 있는 상품을 구매한 뒤 더 높은 단가로 되파는 행위를 의미합니다.
- 중고 거래 현금화:
MZ세대는 입지 않는 옷이나 사용하지 않는 제품을 적극적으로 매매하여 현금화하는 데도 능숙합니다.
'차란'과 같은 세컨드핸드 패션 앱을 통해 위탁 판매하여 수수료를 제외한 금액을 크레디트로 받기도 합니다.
가장 많이 판매한 고객은 1,500만 원의 수익을 올린 사례도 보고되었습니다.
이는 단순히 돈을 버는 것을 넘어 지속 가능성과 합리적인 소비를 추구하는 MZ세대의 특성을 반영한 재테크 방식입니다. - 기록 통장 (최애 적금):
좋아하는 분야의 특정 인물이나 팀이 특정 행위를 할 때마다 일정 금액을 저축하는 새로운 저축 문화인 '기록 통장'도 등장했습니다.
카카오뱅크의 '기록통장'처럼 모으기 규칙 등록, 간편 터치 입금, 계좌 커버 설정 등 편의성을 제공하며 인기를 끌고 있습니다.
이는 단순 저축을 넘어 개인의 가치와 경험을 결합한 재테크 방식으로, 투자 과정에서의 만족감과 의미를 추구하는 MZ세대의 경향을 잘 보여줍니다.
실패 사례 및 주의할 점
성공 사례만큼이나 실패 사례를 통해 얻는 교훈도 중요합니다.
MZ세대의 투자 실패는 주로 금융 지식 부족과 과도한 욕심에서 비롯되는 경우가 많습니다.
- 금융 지식 없이 '묻지마 투자':
MZ세대가 금융 지식 없이 일부 성공 사례만 믿고 투자에 뛰어들다 빚더미에 오르는 상황이 발생하고 있습니다.
처음 겪는 주식·코인 폭락장으로 인해 빚 파산이 급증하고, 20대 우울증이 127% 늘어나는 현상까지 관찰됩니다.
각종 미디어에서 '주식 안 하면 바보', '일해서 돈 버는 시대는 끝났다' 등의 콘텐츠가 쏟아져 나오면서 투자를 하지 않으면 사회에서 낙오될 것만 같은 분위기가 조성된 것도 영향을 미쳤습니다. - 과도한 레버리지:
'영끌(영혼까지 끌어모아 투자)', '빚투(빚내서 투자)'와 같은 과도한 레버리지 투자는 시장 유동성이 큰 상승장에서는 수익을 냈지만, 하락장에서는 큰 손실로 이어질 수 있습니다.
레버리지는 자기자본 대비 차입 비율을 의미하며, 이 비율이 높을수록 경기 변화에 따른 수익률 변동성이 커져 투자 안정성을 저해합니다. - 조각 투자의 정보 비대칭 및 유동성 위험:
조각 투자 업체들이 매매와 실물 보관 및 관리를 모두 담당하는 경우가 있어, 실물 보관 여부, 진품 여부, 관리 상태 등을 투자자가 알기 어려운 정보 비대칭성 문제가 발생할 수 있습니다.
또한, 투자한 자산이 현금으로 교환 가능할지 예측하기 어렵고, 작품이나 자산이 팔리지 않아 지분을 기약 없이 보유하게 될 수 있는 유동성 위험도 존재합니다. - P2P 투자의 높은 연체율:
P2P 대출의 30일 이상 연체율은 2017년 5.5%에서 2020년 6월 기준 16.6%로 매년 증가하는 추세를 보이며, 이는 투자 위험 인식을 높이는 요인입니다.
P2P 투자는 원금 보장이 되지 않으며, 높은 이자 수익은 그만큼 높은 리스크를 동반한다는 점을 명심해야 합니다. - 사기 유형 경고:
디지털 환경에 익숙한 MZ세대는 다양한 사기 유형에 노출될 위험이 높습니다.- 불법 투자 리딩방:
원금 보장, 고수익 창출을 미끼로 전화나 문자로 개인에게 접근하여 가짜 정보를 제공하고, 범죄 조직이 만든 가짜 홈트레이딩 시스템(HTS) 화면을 조작하여 마치 자신들이 추천한 종목이 급등하는 것처럼 현혹합니다.
충분한 투자금을 편취하면 곧바로 잠적하며, 실제 존재하는 투자/금융회사를 사칭하는 경우도 많습니다. - 가상자산 사기:
거래소에 상장된 종목과 이름만 같은 가짜 코인을 무료 또는 싼값에 제공한다고 속여 투자금을 유치한 뒤 잠적하는 사례가 지속적으로 발생합니다.
허위의 국내 거래소 상장 예정 문서를 제시하거나, 코인 지갑 사이트를 조작하고, 시세 조작 후 고점 매도하는 등의 수법이 사용됩니다. - 로맨스 스캠:
데이팅 앱이나 소셜 미디어에서 외국인이 접근하여 호감을 쌓은 뒤 코인 투자 등을 권유하며 금전을 요구하는 사기 유형도 있습니다. - 금융감독원 경고:
금융감독원은 거래소에 상장된 코인을 시세보다 저렴하게 판다는 것은 일반적이지 않으며, 국내 거래소의 신규 코인 상장 정보는 외부 홍보가 불가하므로 각별한 주의를 당부합니다.
불법 투자 리딩방으로 의심되는 경우 경찰청(182)이나 금융감독원(1332)에 즉시 신고해야 합니다.
- 불법 투자 리딩방:
MZ세대의 디지털 친화성은 대안 투자 시장의 성장을 견인하는 핵심 동력이지만, 동시에 정보의 질과 신뢰성에 대한 새로운 도전을 제기합니다.
편리한 접근성은 투자 진입 장벽을 낮추는 순기능이 있지만, 정보의 홍수 속에서 옥석을 가려내는 능력이 부족할 경우 오히려 '정보의 함정'에 빠져 큰 손실을 볼 수 있습니다.
이는 MZ세대가 '디지털 문해력'뿐만 아니라 '금융 문해력'을 동시에 갖춰야 하는 시대적 요구를 반영합니다.
따라서 디지털 플랫폼을 통한 정보 습득의 장점을 인정하되, 정보의 신뢰성을 검증하는 비판적 사고의 중요성을 강조해야 합니다.
금융 교육의 필요성과 함께, 공신력 있는 기관의 정보를 활용하고 의심스러운 제안은 반드시 신고하도록 안내해야 합니다.
현명한 대안 투자를 위한 MZ세대의 자세 🧘♀️
변동성 높은 시장에서 대안 투자를 통해 성공적인 재테크를 이루기 위해서는 MZ세대의 적극적인 자세와 함께 현명한 전략이 필요합니다.
정보 습득 및 플랫폼 활용
MZ세대는 유튜브, SNS 등 다양한 디지털 채널을 통해 투자 정보를 활발하게 습득하는 특성을 가지고 있습니다.
이러한 장점을 최대한 활용하되, 정보의 신뢰성을 검증하는 것이 무엇보다 중요합니다.
공신력 있는 금융 기관이나 전문가의 정보를 우선적으로 참고하고, 검증되지 않은 소셜 미디어 정보에 맹목적으로 의존하는 것을 경계해야 합니다.
또한, MZ세대는 낮은 수수료, 높은 금리 등 실리를 추구하며, 계좌 조회/이체 등 핵심 기능 위주로 은행 앱을 사용하고, 다양한 기능이 가능하면서도 사용이 편리한 통합 형태의 앱을 선호합니다.
앱의 UI/UX 디자인이 투자의 중요한 요소라고 응답할 정도로 플랫폼의 편리성을 중시합니다.
이러한 플랫폼의 장점을 적극 활용하되, 각 플랫폼의 약관, 수수료, 위험 고지 등을 꼼꼼히 확인하는 습관을 들여야 합니다.
특히 조각 투자 플랫폼 등은 금융위원회의 혁신금융서비스 지정 여부, 자본시장법 규제 준수 여부 를 반드시 확인하여 투자자 보호 장치가 마련된 곳을 선택해야 합니다.
위험 관리의 중요성
아무리 매력적인 투자 기회라도 위험 관리가 뒷받침되지 않으면 큰 손실로 이어질 수 있습니다.
- 예금자 보호 여부 확인:
조각 투자 상품은 예금자 보호법이 적용되지 않는 경우가 많으므로, 투자 전 반드시 해당 상품의 예금자 보호 여부를 확인해야 합니다. P2P 투자 역시 원금 보장이 되지 않는다는 점을 명심해야 합니다. - 유동성 및 매각 위험 인지:
대안 투자는 전통 자산 대비 유동성이 낮을 수 있으며 , 특히 조각 투자의 경우 작품이나 자산이 팔리지 않아 장기간 자금이 묶일 수 있는 위험을 인지해야 합니다. - 연체율 및 부실률 확인:
P2P 투자의 경우 플랫폼의 연체율 및 부실률 추이를 꼼꼼히 확인하고, 높은 수익률에는 그만큼 높은 위험이 따른다는 점을 명심해야 합니다. - 사기 유형 경계:
고수익을 미끼로 한 불법 투자 리딩방이나 가짜 코인 사기, 로맨스 스캠 등 다양한 사기 유형에 대한 경각심을 늦추지 않아야 합니다.
의심스러운 제안을 받았다면 즉시 경찰청(182)이나 금융감독원(1332)에 신고해야 합니다. - 과도한 레버리지 지양:
'빚투'와 같은 과도한 레버리지는 시장 변동성이 큰 상황에서 큰 손실로 이어질 수 있으므로 지양해야 합니다.
지속 가능한 투자와 가치 소비
MZ세대는 단순히 돈을 불리는 것을 넘어, 자신의 가치관을 투자에 반영하려는 경향이 강합니다.
- ESG 투자 관심 증가:
2025년 기준으로 ESG(환경·사회·지배구조) 투자가 전년 대비 45% 증가한 것으로 나타났습니다.
MZ세대는 환경 지속가능성을 중요한 우려 사안으로 꼽으며, 소비와 브랜드 선택 시 환경 의식을 발휘하고 지속가능 제품에 더 많은 비용을 지불할 의향이 있습니다.
이러한 가치 지향적 투자는 장기적인 관점에서 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. - 취미 및 경험 연계 재테크:
한정판 스니커즈 리셀, 중고 거래를 통한 현금화, '기록 통장' 등 MZ세대는 본인이 좋아하는 취미나 놀이 문화를 재테크에 연결하는 독특한 특징을 보입니다.
이는 단순한 금전적 이득을 넘어 투자 과정에서의 만족감과 의미를 추구하는 경향을 보여주며, 재테크를 더욱 즐겁고 지속 가능하게 만드는 요소가 될 수 있습니다. - 짠테크의 중요성:
고물가 시대에 불필요한 소비를 줄이고 낭비를 최소화하는 '짠테크' 또한 MZ세대의 중요한 재테크 전략 중 하나입니다.
지역화폐 사용, 외식 줄이기, 불필요한 OTT 서비스 정리 등이 대표적인 예시입니다.
이는 투자 자금을 마련하고 재정적 기반을 다지는 데 필수적인 습관입니다.
정보의 양이 폭발적으로 증가하는 '정보 과잉' 시대에, 단순히 정보에 접근하는 것을 넘어 정보의 신뢰성을 판단하고, 복잡한 금융 상품의 위험을 정확히 이해하는 '금융 문해력'의 중요성이 그 어느 때보다 커지고 있습니다.
특히 MZ세대는 디지털 환경에 익숙하여 정보 습득에는 능숙하지만, 정보의 비판적 분석 능력과 금융 지식의 부족이 결합될 경우 오히려 위험에 취약해질 수 있습니다.
이는 개인의 노력뿐만 아니라, 정부와 금융 기관이 MZ세대를 위한 실질적인 금융 교육 프로그램을 강화하고, 신뢰할 수 있는 정보 채널을 확대해야 할 필요성을 시사합니다.
표 2: 대안 투자 플랫폼별 수수료 및 위험 고지 요약
| 플랫폼 | 주요 수수료 | 연체율/부실률 (P2P) | 예금자 보호 여부 |
사업 종료/ 유동성 위험 고지 |
투자 한도 |
| 소유 (부동산) |
거래 수수료 (0.2%), 운영 수수료 (연 0.2%), 배당금 수수료 (약 2%) 등 상이 | 해당 없음 | 미적용 (혁신금융서비스) | 규제 준수, STO 구조화 사례 | 법인 투자금액 제한 없음 |
| 카사 (부동산) |
거래 수수료 | 해당 없음 | 미적용 | 주식처럼 매매, 분기별 배당 | 법인 투자금액 제한 없음 |
| 펀블 (부동산) |
수수료 공시 (변경 가능) | 해당 없음 | 미적용 | 서비스 시험 운영 중 예상치 못한 위험 가능성 | 5,000원부터 투자 가능 |
| 아트앤가이드 (미술품) | 매각 시 수수료 발생 | 해당 없음 | 미적용 | 매각 불확실성, 정보 비대칭 | - |
| 아트투게더 (미술품) |
구매 시 플랫폼 이용 수수료 선 부과, 매각 시 제반 비용 별도 | 해당 없음 | 미적용 | 매각 불확실성 | - |
| 뮤직카우 (음악 저작권) |
마켓 거래 시 1주당 1.0% (5주 이상 0.8%) | 해당 없음 | 미적용 | 사업 종료 시 원금 손실 및 회수 지연 위험 | 일반 1천만원/년, 소득적격 3천만원/년, 전문 제한 없음 (동일 종목 일반 3백만원, 소득적격 1천만원) |
| 렌딧 (P2P) |
월 최대 0.15% | 개인 신용 대출 2.69% | 미적용 | 원금 보장 안 됨 | 최소 1만원 (개별 채권당 대출금액의 10% 제한) |
| 피플펀드 (P2P) |
1.2% (면제 상품 0%) | 총 연체율 9.15% , 부동산 담보 0.32% | 미적용 | 원금 보장 안 됨, 손실액은 추심/매각 결과에 따라 달라짐 | 최소 1만원 |
* 위 표의 수수료 및 연체율은 참고 자료를 바탕으로 작성되었으며, 실제 수치 및 정책은 플랫폼의 최신 공시 및 약관에 따라 변동될 수 있습니다.
투자 전 반드시 해당 플랫폼의 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.
결론: MZ세대여, 대안 투자로 미래를 그리자! ✨
변동성 높은 금융 시장 속에서 MZ세대는 전통적인 투자 방식의 한계를 인식하고, 새로운 재테크 전략으로 대안 투자에 주목하고 있습니다.
경제적 불안감과 자산 증식에 대한 강한 욕구, 그리고 디지털 친화적 특성과 가치 소비 경향이 어우러져, 이들은 소액으로도 고가의 자산에 투자할 수 있는 조각 투자나 P2P 투자와 같은 혁신적인 대안 투자 방식을 적극적으로 탐색하고 있습니다.
대안 투자는 전통 자산 대비 낮은 변동성과 상대적으로 높은 수익률을 추구하며, 분산 투자 효과를 통해 포트폴리오의 안정성을 높일 수 있다는 장점을 가집니다.
특히 MZ세대가 주도하는 소액 기반의 조각 투자는 과거 기관 투자자들의 영역이었던 대안 투자 시장의 진입 장벽을 허물며 '대중화'와 '개인화'의 흐름을 가속화하고 있습니다.
이는 MZ세대가 단순히 투자의 주체를 넘어 대안 투자 시장의 새로운 성장 동력이자 혁신의 촉매제 역할을 하고 있음을 보여줍니다.
그러나 이러한 새로운 투자 방식에는 주의해야 할 위험도 분명히 존재합니다.
금융 지식 없이 일부 성공 사례만 믿고 뛰어드는 '묻지마 투자'는 과도한 레버리지와 결합될 경우 큰 손실로 이어질 수 있습니다.
또한, 조각 투자의 정보 비대칭성이나 P2P 투자의 높은 연체율, 그리고 디지털 채널을 이용한 불법 투자 리딩방이나 가상자산 사기, 로맨스 스캠 등 다양한 사기 유형은 투자자들에게 심각한 위협이 됩니다.
MZ세대의 디지털 접근성이 투자의 기회를 넓혔지만, 동시에 검증되지 않은 정보와 사기의 위험에 노출될 가능성을 높이는 '정보의 함정'이 될 수도 있습니다.
따라서 MZ세대가 대안 투자를 통해 성공적인 재테크를 이루기 위해서는 다음과 같은 현명한 자세가 필요합니다.
- 철저한 정보 습득과 신뢰성 검증:
유튜브, SNS 등 다양한 채널을 활용하되, 반드시 공신력 있는 금융 기관이나 전문가의 정보를 우선적으로 참고해야 합니다.
투자 플랫폼의 약관, 수수료, 위험 고지 등을 꼼꼼히 확인하고, 금융위원회의 혁신금융서비스 지정 여부 등 규제 준수 여부를 확인하여 투자자 보호 장치가 마련된 곳을 선택하는 것이 중요합니다. - 위험 관리의 생활화:
예금자 보호 여부를 확인하고, 대안 투자의 낮은 유동성 및 매각 위험을 인지해야 합니다.
P2P 투자의 경우 플랫폼의 연체율 및 부실률 추이를 면밀히 살피고, 높은 수익률에는 반드시 높은 위험이 따른다는 점을 명심해야 합니다.
과도한 레버리지를 지양하고, 고수익을 미끼로 한 사기 제안에 대한 경각심을 늦추지 않으며 의심 시 즉시 신고하는 습관을 들여야 합니다. - 지속 가능한 투자와 가치 소비 추구:
ESG 투자와 같이 자신의 가치관을 반영하는 투자를 고려하고, 한정판 스니커즈 리셀이나 '기록 통장'처럼 취미와 경험을 재테크에 연결하여 투자 과정에서 만족감과 의미를 찾는 것도 좋은 전략입니다.
또한, 고물가 시대에 불필요한 소비를 줄이는 '짠테크'를 통해 투자 기반을 튼튼히 다지는 것이 중요합니다.
결론적으로, MZ세대는 변동성 시장 속에서 대안 투자를 통해 새로운 재테크의 지평을 열고 있습니다.
이들의 적극적인 참여와 디지털 친화적 특성은 시장에 활력을 불어넣고 혁신을 이끌어낼 잠재력을 가지고 있습니다.
그러나 이러한 잠재력을 현실로 만들기 위해서는 단순히 돈을 불리는 기술을 넘어, 정보를 비판적으로 분석하고 위험을 관리하며, 장기적인 관점에서 지속 가능한 가치를 추구하는 '금융 문해력'을 갖추는 것이 필수적입니다.
현명한 지식과 신중한 판단으로 무장한다면, MZ세대는 불안정한 시장 속에서도 빛나는 대안 투자를 찾아 자신만의 성공적인 재테크 스토리를 써나갈 수 있을 것입니다.
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